來(lái)源：北京商報(bào)

　　作者：北京商報(bào)金融調(diào)查小組

　　“連二手交易平臺(tái)閑魚(yú)都有借錢(qián)功能了，果然互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸”。消費(fèi)者劉英（化名）向北京商報(bào)記者感嘆道。剛參加工作不久的劉英，從大學(xué)起便是閑魚(yú)的深度用戶，不管是收二手、出閑置，還是找“黃?！贝鷵屟莩獣?huì)門(mén)票等，都會(huì)在這里進(jìn)行。近日，App內(nèi)的借錢(qián)功能也吸引了他的注意。

　　最高額度20萬(wàn)元、年化不到4%，還有15天免息，在一眾互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的借貸服務(wù)中，這樣的“承諾”頗具吸引力。從2024年中注冊(cè)運(yùn)營(yíng)公司、上線該業(yè)務(wù)至今，閑魚(yú)在眾多扎堆進(jìn)場(chǎng)助貸的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中尚屬后起之秀。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的二手交易平臺(tái)，閑魚(yú)的場(chǎng)景、客群為其帶來(lái)了不錯(cuò)的金融展業(yè)優(yōu)勢(shì)。然而值得注意的是，合規(guī)是永恒的主題。在北京商報(bào)記者的調(diào)查過(guò)程中，利率展示不明晰、“斷直連”落實(shí)不到位、用戶不具有自主注銷(xiāo)賬戶的選擇權(quán)等，仍然是閑魚(yú)借錢(qián)存在的隱憂。

　　利率展示引誤解

　　與大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加碼金融的路徑相似，閑魚(yú)“借錢(qián)”采用純導(dǎo)流的助貸形式?！敖桢X(qián)”入口位于閑魚(yú)App“我的”板塊頁(yè)面中。

　　“最高貸款額度20萬(wàn)元，年化利率3.98%起，1000元用1天”“快速申請(qǐng)，通過(guò)率高，即刻到賬”……除了這樣的宣傳話術(shù)，閑魚(yú)也標(biāo)明，“貸款由金融機(jī)構(gòu)提供，閑魚(yú)僅提供信息展示”。

　　閑魚(yú)提供的借錢(qián)服務(wù)是否真如宣傳所稱“低至4%”？根據(jù)劉英向北京商報(bào)記者提供的信息，經(jīng)確認(rèn)手機(jī)號(hào)、上傳身份證信息、人臉認(rèn)證后，系統(tǒng)為他匹配的兩家機(jī)構(gòu)分別是新網(wǎng)銀行與分期樂(lè)，可進(jìn)行單選或多選。最終，新網(wǎng)銀行給予他18.24萬(wàn)元額度，年化利率14.4%。“這個(gè)利率水平在之前我體驗(yàn)過(guò)的幾個(gè)平臺(tái)里倒算是中等，不過(guò)未申請(qǐng)前預(yù)期是不到4%，還是有些心理落差?！眲⒂⑻寡?。

　　北京商報(bào)記者也進(jìn)行了實(shí)測(cè)。經(jīng)歷了相同流程，記者獲批另一家機(jī)構(gòu)4.3萬(wàn)元可用額度，年利率14.18%。

　　值得注意的是，根據(jù)監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)必須在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中以顯著、易懂的方式向借款人展示貸款的年化利率，并在貸款合同中明確標(biāo)注，確保借款人能夠充分了解貸款的實(shí)際成本。而作為信息展示窗口的助貸平臺(tái)，這樣的規(guī)則同樣適用。

　　正如素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，閑魚(yú)在主頁(yè)僅展示“最低年化利率”實(shí)不符合當(dāng)下的監(jiān)管精神，容易引發(fā)客戶誤解，也涉嫌誘導(dǎo)宣傳。

　　進(jìn)一步體驗(yàn)借款過(guò)程，記者同時(shí)注意到，填寫(xiě)借款信息后，需一鍵同意確認(rèn)“相關(guān)借款協(xié)議”，其中包含光大銀行、寧銀消金、浙商銀行、蘇商銀行等多家機(jī)構(gòu)的包括個(gè)人征信授權(quán)書(shū)、借款協(xié)議、信息共享授權(quán)書(shū)、個(gè)人授信額度合同等多項(xiàng)協(xié)議。

　　片面宣傳低利率、一鍵同意相關(guān)協(xié)議、將用戶在平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息共享給金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上也是不少助貸平臺(tái)的“通病”。盡管如“斷直連”等監(jiān)管要求被三令五申，相關(guān)“擦邊球”仍是打得火熱。

　　為什么個(gè)人信息的采集、傳輸、共享問(wèn)題，始終是助貸模式中的“老大難”？蘇筱芮解釋道，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域存在“資金路由”模式，由助貸方對(duì)接多個(gè)放款方，但每家準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)控模式均存在差異，因此“資金路由”會(huì)根據(jù)客戶屬性、借款要素、地域、渠道等屬性，自動(dòng)匹配出符合借款用戶最優(yōu)質(zhì)的資金方，從而在減少用戶感知的同時(shí)提升放款效率，但該模式顯然以犧牲用戶個(gè)人隱私為代價(jià)。從目前監(jiān)管情況來(lái)看，持牌金融機(jī)構(gòu)通常承擔(dān)主要責(zé)任，需要強(qiáng)化對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理。

　　開(kāi)通易注銷(xiāo)難

　　北京商報(bào)記者注意到，借錢(qián)賬戶“開(kāi)通易注銷(xiāo)難”，也成為不少用戶的投訴點(diǎn)?！霸陂e魚(yú)App試用期間好奇點(diǎn)開(kāi)借錢(qián)想看看額度，隨后覺(jué)得自己用不上準(zhǔn)備將額度關(guān)閉，被告知需要向合作的機(jī)構(gòu)App申請(qǐng)，于是又下載了該合作機(jī)構(gòu)的App，可是點(diǎn)進(jìn)去并無(wú)閑魚(yú)授權(quán)相關(guān)信息。導(dǎo)致本人現(xiàn)開(kāi)通了閑魚(yú)借錢(qián)和另一合作機(jī)構(gòu)App兩個(gè)借貸額度且無(wú)法注銷(xiāo)?！币幻M(fèi)者如是說(shuō)道。

　　正如該投訴人描述的情況，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，閑魚(yú)注銷(xiāo)借錢(qián)賬戶，需要前往“我的”—常見(jiàn)問(wèn)題，再找到關(guān)于如何注銷(xiāo)的提問(wèn)，才會(huì)出現(xiàn)注銷(xiāo)按鈕?！伴e魚(yú)借錢(qián)服務(wù)支持在線借款，提前結(jié)清無(wú)手續(xù)費(fèi)，您將閑魚(yú)借錢(qián)服務(wù)賬戶閑置，沒(méi)用影響也無(wú)其他費(fèi)用，關(guān)閉后將不能重新注冊(cè)閑魚(yú)借錢(qián)服務(wù)?！毕嚓P(guān)問(wèn)題下，閑魚(yú)給出了這樣的回復(fù)。

　　然而，即使已經(jīng)有了“挽留”與“拉扯”，當(dāng)用戶仍要選擇關(guān)閉服務(wù)，也未能如愿。點(diǎn)擊“依然注銷(xiāo)”按鈕，系統(tǒng)提示“該功能暫未開(kāi)放，需聯(lián)系對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)客服”。

　　劉英遇到了相似的情況。在新網(wǎng)銀行App與小程序中，他均未查詢到該筆通過(guò)閑魚(yú)獲批的借款記錄。根據(jù)新網(wǎng)銀行客服的解釋?zhuān)p方為合作關(guān)系，通過(guò)平臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)需要通過(guò)平臺(tái)方查詢。

　　對(duì)于注銷(xiāo)賬號(hào)后的個(gè)人信息處理問(wèn)題，劉英從新網(wǎng)銀行客服獲悉，關(guān)閉服務(wù)的前提是借款已經(jīng)結(jié)清；若仍選擇聯(lián)系客服注銷(xiāo)，新網(wǎng)一側(cè)的用戶信息會(huì)進(jìn)行清除，閑魚(yú)內(nèi)的則需要向?qū)Ψ竭M(jìn)一步查詢核實(shí)。

　　需要指出的是，《網(wǎng)絡(luò)安全法》明確要求，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為用戶提供賬號(hào)注銷(xiāo)的途徑，不得設(shè)置不合理?xiàng)l件。相關(guān)法規(guī)同時(shí)規(guī)定，所有軟件必須為用戶提供注銷(xiāo)賬號(hào)的操作?！叭绻脚_(tái)在用戶點(diǎn)擊注銷(xiāo)時(shí)提示無(wú)法完成操作，而是要求用戶通過(guò)其他渠道來(lái)解決，這可能違反了工信部關(guān)于用戶注銷(xiāo)權(quán)利的規(guī)定?！北本┦兄新劼蓭熓聞?wù)所合伙人李亞說(shuō)道，這種行為可能構(gòu)成對(duì)用戶權(quán)益的不合理限制。用戶有權(quán)自主注銷(xiāo)賬號(hào)，平臺(tái)不應(yīng)設(shè)置不合理的限制或轉(zhuǎn)嫁責(zé)任。

　　在李亞看來(lái)，平臺(tái)在用戶注銷(xiāo)賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)化注銷(xiāo)流程。在注銷(xiāo)前應(yīng)明確告知用戶在注銷(xiāo)后其個(gè)人信息的處理路徑，并提供簡(jiǎn)潔清晰的注銷(xiāo)條件和流程。注銷(xiāo)后，用戶符合條件并作出申請(qǐng)的情況下，平臺(tái)應(yīng)允許其重新注冊(cè)賬戶，而不是完全禁止。

　　對(duì)于借錢(qián)頻道用戶注銷(xiāo)賬戶路徑設(shè)計(jì)的合理性、用戶信息處理等問(wèn)題，北京商報(bào)記者同樣未收到閑魚(yú)方面的解釋。

　　年輕群體增長(zhǎng)潛力大

　　借錢(qián)服務(wù)在閑魚(yú)App內(nèi)于2024年7月上線。北京商報(bào)記者注意到，如今，閑魚(yú)又更新了“更多第三方借貸產(chǎn)品推薦”，即貸款超市界面。

　　在這其中，目前展示有6款貸款產(chǎn)品信息，分別是拍拍貸、宜享花、恒小花、信用飛、洋錢(qián)罐、眾安貸。貸款額度最高為20萬(wàn)元，期限1—24個(gè)月不等。有的產(chǎn)品主打“易通過(guò)、額度高”，還有的宣傳“放款快、息費(fèi)低”。如拍拍貸等，還為用戶提供了免息優(yōu)惠。

　　閑魚(yú)為不同借貸產(chǎn)品所提供的支持方式略有差異。用戶若選用拍拍貸產(chǎn)品，需在閑魚(yú)平臺(tái)上先完成身份認(rèn)證、實(shí)名認(rèn)證等信息核驗(yàn)程序，獲批借款額度后，系統(tǒng)提示下載合作方App借錢(qián)。若用戶選擇信用飛、洋錢(qián)罐等，則會(huì)跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)產(chǎn)品的H5鏈接中。

　　回顧閑魚(yú)對(duì)于助貸業(yè)務(wù)的布局路徑，低調(diào)卻也進(jìn)展“絲滑”。先是2024年5月，成立“杭州閑魚(yú)企業(yè)管理咨詢有限公司”并注資200萬(wàn)元，作為社區(qū)借錢(qián)頻道運(yùn)營(yíng)維護(hù)、服務(wù)商客戶服務(wù)對(duì)接等運(yùn)營(yíng)服務(wù)的主體；不久后，借錢(qián)頻道便上線。時(shí)隔半年，貸款超市的開(kāi)發(fā)也意味著閑魚(yú)合作金融機(jī)構(gòu)再次擴(kuò)圍。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，“放貸”這門(mén)生意越來(lái)越成為眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)青睞的“財(cái)富密碼”。不論是電商、外賣(mài)，抑或是出行、音樂(lè)類(lèi)App，利用自身流量為金融機(jī)構(gòu)獲客，成為變現(xiàn)的一大渠道。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，有流量、有消費(fèi)場(chǎng)景，既能利用金融營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)，也可增強(qiáng)用戶黏性、提高留存；金融機(jī)構(gòu)則正是瞄準(zhǔn)了對(duì)方流量?jī)?yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身獲客渠道的不足，雙方可謂“一拍即合”。

　　圍繞貸款業(yè)務(wù)展開(kāi)的導(dǎo)流、助貸或聯(lián)合貸，已然成為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)的標(biāo)配。而伴隨著更多機(jī)構(gòu)“跑步進(jìn)場(chǎng)”，競(jìng)爭(zhēng)與“內(nèi)卷”在所難免。有的平臺(tái)對(duì)待金融業(yè)務(wù)布局較為高調(diào)，提供貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等一系列多元化服務(wù)，在宣傳上也花樣頻出；更有的將拿牌照做自營(yíng)作為發(fā)展路徑。

　　那么，閑魚(yú)的優(yōu)勢(shì)在哪？現(xiàn)在入局晚嗎？“推測(cè)閑魚(yú)可能想先通過(guò)助貸模式試水，了解市場(chǎng)需求和用戶反饋并積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，為后續(xù)進(jìn)一步拓展金融業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。”博通咨詢首席分析師王蓬博說(shuō)道。對(duì)于閑魚(yú)來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)知名度、用戶規(guī)模和活躍度較高，二手交易場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)為其積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)和信用記錄。后續(xù)圍繞金融布局，適宜且可行的路徑還包括針對(duì)買(mǎi)家的消費(fèi)分期服務(wù)等。

　　2024年閑魚(yú)公布的一組數(shù)據(jù)顯示，其日均交易額已突破10億元。在用戶畫(huà)像上，“95后”是平臺(tái)上的活躍分子，僅2023年就有3000萬(wàn)“95后”新用戶涌入閑魚(yú)。在蘇筱芮看來(lái)，如今閑魚(yú)吸引的“95后”甚至“00后”大學(xué)生用戶有了較好增長(zhǎng)，此類(lèi)年輕群體正是貸款業(yè)務(wù)青睞的精準(zhǔn)客群，消費(fèi)能力可觀且具有增長(zhǎng)潛力。

　　不過(guò)，不論是平臺(tái)對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的選擇，還是持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的把控，合規(guī)是眾多試水助貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所要面對(duì)的永恒主題。2024年7月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的倡議》，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立相應(yīng)規(guī)范，如需要核實(shí)金融機(jī)構(gòu)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)、不得濫用市場(chǎng)地位等。

　　另一方面，金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序；及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

　　“助貸平臺(tái)不僅僅需要關(guān)注個(gè)人信息保護(hù)，也應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，尤其要審慎向不具備工作能力的學(xué)生群體導(dǎo)流及放款。”蘇筱芮強(qiáng)調(diào)。